快速发展的农家乐旅游业，在带动农民增收、改变农村面貌、促进新农村建设等方面有重要作用，逐步成为农村经济新的增长点和实现城乡统筹发展的重要途径，发展前景良好。但其发展同时也存在着经营管理粗放、经营同质化及融资渠道不畅通等问题。融资障碍很大程度上制约了行业发展，担保机构如何发挥金融杠杆作用，建立农村金融融资平台，配套扶持乡村旅游发展，值得探讨。

一、重庆市农家乐旅游发展现状

截止2020 年11 月，天眼查数据显示重庆市工商注册存续的农家乐为家。超过千家的区县有武隆、綦江、奉节、南川，这些区县都有丰富的旅游资源农家乐数量较多。我市农家乐主要分为城郊休闲型、景区依托型、产业依托型。城郊休闲型农家乐为游客提供特色餐饮、休闲娱乐等服务，分布集中，市场竞争激烈，收入淡旺季不明显，经营业绩主要受自身规模档次、服务意识、交通道路等因素影响。景区依托型农家乐又分为自然景区依托和人文景区依托。前者主要以旅游风景区为依托发展观光型农家乐，后者凭借农村深厚的历史文化和人文积淀，组织开展访古、探幽、鉴赏、民俗体验等休闲旅游活动。景区依托型农家乐对当地景观旅游或人文民俗的依附型较强，收入淡旺季明显，经营业绩受景区发展状况、游客规模等因素影响。产业依托型农家乐主要将农业园区和农业观光项目建设结合起来，开展各种游园观光、采摘品尝、参观考察、科普教育等体验农园活动，收入淡旺季明显，经营业绩受农产品收获季节、宣传力度、产业发展规模等因素影响。

二、重庆市农家乐发展存在的问题

农家乐旅游经过多年发展，在提升档次、服务品质等方面取得了不错的进步，但是受资金规模、自身经营理念的影响，还是存在诸多如经营零散、规范化水平低等问题。

（一）经营管理能力弱

农家乐经营管理者有两种：一种是当地农户依托宅基地或自留地修建，称为农户经营者，通常经营管理粗放以家庭作坊为主，在经营上以价格取胜，而对居住环境、服务水平、经营内容缺乏重视。这类农家乐普遍存在卫生条件较差、部分经营许可证照不齐全的问题；一种是投资人为了丰富涉入行业的非主业投资，称为投资经营者。这类经营者通过流转土地的方式获得几十至几百亩农村土地建设农家乐。投资规模较大，建设周期长，缺乏相关行业经验，投资回报低、经营风险大，存在经营建设用房违规等问题。

（二）同质化严重

农家乐旅游项目同质化严重、服务功能单一难以吸引回头客。除提供食宿、棋牌娱乐服务，农家乐还会提供采摘、唱歌、钓鱼等服务。少有农家乐将当地的民俗文化、特色产品、农耕体验综合融入到旅游服务中，忽视来店客户互动娱乐交流体验，缺乏抱团式、互补式经营引导。客源获取存在两方面问题：一是客源狭窄，以老年人为主。农家乐客源基本以顾客互相介绍、随机客户为主，部分大型农家乐会与旅行社或老年协会合作但客源通常以老年人为主，价格低廉利润微薄；二是忽视对中青年客户的开发，中青年客户消费力强，对周末和节日短期旅游需求旺盛，但由于特色不突出、差异化经营不明显、导致中青年客户流失。

三、重庆市农家乐融资现状

（一）融资需求及用途

通过实地调研，单户农家乐贷款需求金额为100-300 万元，其中用于扩建、装修房屋，购买设施设备、美化环境的占90%以上，用于短期周转性资金约为10%。农家乐借款主要用于中长期固定投入，小部分用于短期性经营周转。

（二）融资渠道

农家乐融资渠道主要包括民间金融和银行贷款两种方式。民间金融资金有三种来源：一是农村各经济主体之间互助性民间借贷，一般满足短期流动性资金需求，一旦发生借贷风险会拖累借款人自身经营；二是亲朋好友之间互助借贷，低息或无息但资金筹集量少，难以满足扩大生产规模的需求；三是专门从事民间金融借贷的中介，可融资的资金量大但利息高，容易拖累农家乐自身经营。

由于经营不规范、抵押物缺乏等因素，导致了正规金融对农家乐的信贷支持远远不够。银行提供的几万元农户贷款杯水车薪，作用甚微。据调研，除个别有较强资产的投资经营者能够获得银行直接融资外，大多数经营者由于缺乏有效抵押物，被银行拒之门外。另外，能够从银行直接融资的农家乐经营者，也存在由于银行审批的过于谨慎，而造成的资金缺口局面。

（三）融资障碍

农家乐经营者难以获得金融支持，其主要原因在于三个方面的原因。

1.金融服务体制不畅。由于农业贷款风险性大，多数商业银行逐步将营业网点撤出农村市场，将信贷资源投向其他产业，贷款逐步向少数大户和优质客户集中倾斜，形成了严重的农村资金“倒流”现象。

2.有效抵押资产不足。多数农家乐建设土地为宅基地或流转所得，缺乏可供抵押的有效资产，难以达到银行支持条件，从而不被银行接纳。

3.经营管理不规范。前面提到部分农家乐经营证照不齐全、建设用地违规等问题导致了正规金融止步不前。另外，金融机构通常看重经营业主的经验、农家乐地理位置、历史经营数据、贷款使用的合理性等指标。但由于管理粗放、经营数据缺失、贷款用途难以准确核实、手续不齐全等问题，金融机构难以开展授信工作。

四、农家乐融资担保的思考

虽然农家乐发展存在着诸多问题，但我们希望通过创新保证措施、经营策划引导、多产业融合等多种模式，探索出为农家乐提供融资担保的新思路。

1.保证措施创新。将三权资产抵押纳入认可的保证措施，通过备案登记、与业主方签订租赁、转让协议等方式，尽可能扩大保证措施范围。

根据经营年限、规模、是否经营者主要生活来源、征信情况及信贷额度，制定灵活的打分表，综合判断给予信用敞口。如业主满足以下条件可以给予100 万元以内的信用支持：（1）农家乐经营为家庭的主要收入来源；（2）业主年龄在30-45 岁左右，经营年限3 年以上；（3）农家乐经营场所为宅基地或自留地；（4）融资用途为改善现有环境、增加设施设备或较小规模扩建。

根据农家乐经营管理者类型制定不同的保证措施。农户经营者规模较小者可以给予信用支持；投资经营者由于投资规模大、经营风险大且其自身有一定的资产，可以要求一定的抵质押物再匹配其他保证措施，如农家乐公司股权质押等、机器设备抵押等。

2.引导与培育。担保机构引导农家乐规范化经营，进行前期培育。如引导获取合规合法的营业证照、规范住宿登记录入、销售收款记录留痕等。通过一段时间的培育、引导可减少农家乐在贷款融资环节的障碍。另外，就特色化、差异化经营方面，担保机构可以转换角色，作为咨询服务提供商，提升农家乐市场竞争力。

3.多产业融合。担保机构发挥自身客户资源优势，将担保机构客户群中与农家乐相关联的产业融合，将其他客户的产品、服务引入农家乐，在增大经济效益的同时又提升了客户体验感。为了防止客户体验疲劳，可建立相应的客户池轮换合作，提高客户兴趣。

文章来源：湖北农村金融研究 网址: http://hbncjryj.400nongye.com/lunwen/itemid-47606.shtml

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