1 引言

农村经济发展一直是我国十分重视的一个方面，要使农村经济活动顺应时代的发展趋势，就需要使用新的金融工具与金融体系，互联网金融就是一个很好的发展目标。但是，将互联网金融引入农村经济体系，必然需要对其不断完善才能让它更好地适应农村经济体系的特点。因此，对于农村互联网金融发展问题与对策的研究就成为一个十分重要的研究课题。

2 互联网金融的产生与发展优势

2.1 互联网金融的产生

互联网金融是“互联网+”时代下金融行业与互联网行业相互融合的产业，借助互联网成本低、可远程操作、执行效率高等优点，让金融业务在智能设备上轻松完成。随着城乡一体化发展进程的推进，互联网金融体系在农村也很快地构建起来，这对解决“三农”问题、推动乡村振兴计划的落实都有十分积极的作用。

互联网金融在农村的发展，离不开互联网在农村的普及，从某种程度上来说互联网金融是时代发展的必然产物。在过去，农村传统的金融机构一般是农村信用合作社和一些商业银行，还存在不少当地的小银行，这些金融机构一般规模不大，而且数量又不是很多，加上农村住户密度小，一家银行能够服务到的人并不是很多，而且商业银行是以收益为主要目标，这就导致很多银行并不能很好地运作，办事的效率也不能令人十分满意。随着农民收入的提高，借贷、存款等各种经济活动也越来越多，当地实体的金融机构又不能很好地满足农民的现实需要，这时就需要一个替代品，互联网金融便因此被农民群体选中。

2.2 互联网金融的发展优势

2.2.1 数据处理能力

互联网金融具有十分强大的数据处理能力，由于农村金融活动的数量不断增加，而且农村居民人数在我国总人数中依旧占据很大的比例，这就要求我国的金融工具有十分强大的数据处理能力，互联网金融就很好地解决了这个问题。同时，互联网可以优化算法，根据用户的喜好与金融习惯向用户推荐合理的金融业务，这样既能准确地为用户提供金融服务，又能教导农民科学地参与金融生活。

2.2.2 公平性

互联网金融是使用智能设备中的客户端进行服务的，因此，无论资金实力如何，交易金额如何，只要符合规定，都会及时地解决问题，这在一定程度上解决了农村用户在贷款融资方面存在的被歧视的问题，因为大多数商业性银行更喜欢大客户。同时，互联网金融也为农村用户参与各种金融业务提供了可能，金融理财产品不再只有大资本用户参与，普通的农村用户也可以购买金融理财产品。

2.2.3 低成本、高效率

对于互联网金融来说，除了虚拟运行平台的构建与维护以外，不需要太多的人工费用，这也减少了银行选址的租地费用以及其他运营费用，从而在很大程度上减少了金融服务的总体成本，而且低成本也是互联网金融最显著的特点。同时，较低的运营成本并没有影响服务质量。由于互联网打破了时间和空间的限制，使得各种业务能够及时处理，加上互联网流程减少了许多人工中间程序，相较于普通银行类机构，互联网金融的工作效率实现了大幅提升，这也是互联网金融的一大优势[1]。

2.2.4 使用便捷性

农村地区的现状是交通不便、金融服务机构少。当前，互联网的应用方式多样化，尤其是智能手机的应用，互联网金融的发展可使得广大农村地区居民足不出户或远在他乡均可享受到便捷的金融服务。

3 农村互联网金融现存的问题

就目前的发展情况来看，互联网金融是一种新型的事物，由于发展时间并不是很长，发展也不够全面，依旧存在不少缺陷阻碍着其可持续发展，下文就对当下存在的主要问题进行分析。

3.1 农村互联网金融体系有待完善

当前，在互联网金融体系中最重要的两个方面就是信用体系和监督体系，由于互联网金融体系还处于初级阶段，基础数据采集困难。一是农村用户的信用信息是以农业产业链为基础的，加上农村用户多、分布区域广，互联网金融企业数据采集困难，没有一个较为坚实的数据基础；二是随着城市化发展速度加快，农村地区青壮年常年外出打工、做生意，家中以留守儿童、老人为主，家庭主要收入及来源数据缺失，难以形成完整有效的数据。虽然在传统的电子商务或商业银行业务方面对金融风险的把控效果较好，但在众筹以及P2P 借贷等新型金融业务上，没有完善的信用数据，每项业务都会存在不小的风险，这对农村互联网金融的进一步发展产生了十分消极的影响。

虽然我国农村互联网金融的发展势头十分迅猛，但是我国在这方面的法律法规还存在着明显的滞后性。没有一个完善的法律体系，就会在农村互联网金融的监督和管理工作上出现风险隐患。除了法律法规，监管部门和执法部门对农村互联网金融的监管工作重视程度也不高，监管方向不明确、监管力度不够等问题在实际的工作中时有体现，而且监管工作职责的分配也不够合理，会出现多个相同职能部门同时对少数企业进行重复监管的情况，这不仅浪费社会资源，也不利于监管效率的提高。

农村互联网金融体系的不足还体现在用户安全问题上，由于这种新事物在农村出现和发展的时间不长，很多用户并不是十分了解它的操作程序，这就为诈骗等违法行为提供了机会。除了诈骗风险，制度内的规则漏洞也可能是威胁用户财产安全的重要因素，这些方面的问题都是金融体系有待完善的表现[2]。

3.2 人才资源缺乏

一个新领域的发展离不开专业人才的支持，互联网金融是一个综合性较强的领域，因此，在这一领域中需要更多的互联网信息技术人才与金融领域的复合型人才。但是，这种人才也是社会上其他领域内比较抢手的人才资源，加上农村的基础设施以及医疗生活条件较差，对人才的吸引力不强，从而导致在农村互联网金融事业上没有充足的人才资源支持，这是阻碍农村互联网金融发展的一个非常重要的因素。

4 相关问题的解决措施

4.1 加强农村互联网金融体系建设

加强农村互联网金融体系建设的过程中，最重要的是建立健全相关的法律体系。

首先，完善农村征信规则，做好信用数据采集工作，保证用户的信用信息全面准确，这不仅能保证企业安全，也能保护其他用户的财产安全；其次，要完善工作流程的监管制度，保证每一项工作都透明、公开；最后，要保证不同的金融业务都得到针对性的监督管理，对于工作中出现的问题，要及时解决，并向社会通报解决结果，通过社会以及相关政府部门进行严格的工作监督。

加强农村互联网金融体系建设还需要用户的参与，积极宣传互联网金融相关知识，让农民更好地参与到现代的金融生活中，提高全民金融素养。对于操作方面的问题，可以建设人工服务平台，在客户端上进行专业问题的解答，从而保证客户的使用安全性。

4.2 制定人才优惠政策，吸引专业人才

第一，可以在农村地区针对性地培养相关人员，农村人更了解农村人，针对性地培养农村学子，待其学成后返乡为家乡服务和工作，在解决学业和就业问题的同时，有助于农村互联网金融的发展。

第二，有关部门可以制定更好的优惠政策，吸引更多更优秀的人才，满足农村互联网金融创新发展的实际需求，助力农村互联网金融事业的发展。

5 结语

由于农村经济基础本身就比较薄弱，各种数据库以及金融制度本身并不十分完善，要想让互联网金融更好地满足农村经济发展需求，充分发挥其实际效用，还需要相关人员的付出和努力。互联网金融在农村的发展要重视“互联网+”这个大的社会背景，积极向成功范例学习，针对各地区的特点，创新性地推进农村互联网金融发展。

【1】李昌勇.农村互联网金融发展研究[J].农村经济与科技,2020,31(9):142-144.

【2】程献粉.关于农村互联网金融发展存在的问题分析及对策探讨[J].农村经济与科技,2017,28(14):106-107.

文章来源：湖北农村金融研究 网址: http://hbncjryj.400nongye.com/lunwen/itemid-47605.shtml

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